去年11月25日，人社部宣布个人养老金制度启动实施。首批包括福建省全域在内的36个城市或地区先行先试，参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。1年来，这项事关千家万户、全社会普遍关注的政策推进得如何？记者对此进行了采访。

　　福建开户人数位居全国第一

　　“年终奖快发了，今年公司效益还不错，大家都想通过多种方式节约税费，听说个人养老金节税效果不错，所以我也想试试。”又到年底，在福州市软件园工作的廖女士，开始向各个银行打咨询电话。

　　廖女士的同事郭女士告诉她，自己购买的固收增强理财产品，到目前赚了302元，节税3000多元，这让廖女士更加心动了。

　　根据人社部数据，到今年6月底，全国36个先行城市和地区开立个人养老金账户人数已超过4030万人。在福建，截至目前，个人养老金账户开户数居全国第一。仅以农业银行渠道为例，自2022年11月开立个人养老金账户以来，农行福州分行累计开立个人养老金账户30708户，累计缴存额度达2014.33万元。

　　那么，福建省以及福州主要是什么人存个人养老金呢？省内一家国有大行人士告诉记者，在开户群体当中，35岁到45岁的客户群体占比接近50%，特别是75后、80后人群表现突出。与此同时，在缴费的客户群体中，30岁到40岁的客户群体占比接近50%。目前来看，95后、00后年轻人群存个人养老金的占比不高。

　　更多人还在观望和犹豫，并未积极投入这一新生事物。为此，不少银行、保险公司工作人员又开始了今年的个人养老金业务推广。

　　记者了解到，个人养老金制度试点初期，福州多家银行都将此作为业务中心，推出了微信立减红包、抽奖等多种优惠开户活动，个人养老金开户数出现了一轮快速增长。但随后，各家银行的个人养老金开户数就转入平稳增长状态。

　　投资收益不理想 缴存积极性不高

　　那么，为什么现在个人养老金开户数的增幅趋向平稳？已开户的市民，真正缴存的情况又是如何？

　　记者在采访中发现，考虑到通胀、投资收益、资金灵活度、税收优惠力度等问题，有些市民在个人养老金账户中缴存资金不太积极。人社部数据显示，截至今年3月，全国共3000多万人开设个人养老金账户，往账户里存钱的只有900多万人，占比仅三成。从福州情况看，缴存率高于全国平均水平，但占比也不是特别高。

　　“我的个人养老金投资账户，其实是亏钱的。”市民徐先生告诉记者，他持有的基金产品有部分投资股票，受资本市场波动影响，收益率是-3.17%，一年浮亏225元。当然，比起自己投资的股票，表现算是好了。

　　记者了解到，根据规定，个人养老金账户里的资金，可以自主选择购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等个人养老金产品。截至目前，各金融机构共推出745款产品，包括465款存款产品、162只基金、99款保险产品、19款理财产品。

　　尽管数量丰富，基金和理财类个人养老金产品“周年考”的成绩单却不太理想。据统计，目前，162只基金中，近九成产品自成立以来收益是负数，回报超过1%的只有12只，超过3%的仅2只。19款理财产品中，8只产品自成立以来的收益率低于2%，只有4只产品自成立以来的收益率超3%。

　　“客观地说，1年来，资本市场投资波动较大，基金类产品出现亏损，确实对大家投资个人养老金产品积极性有影响。”一家国有大行福建省分行的相关业务负责人向记者表示，个人养老金产品确实有一定的改善空间。“从机构角度来说，要精心打磨产品，提升个人养老金产品净值管理水平，给大家一个好的产品预期收益率；从个人来说，大家也要注重时间的价值，不要太过于看重这一年的亏损，而是着眼长期。”

　　个人养老储蓄产品 风险较低受欢迎

　　在个人养老金账户提供的众多产品中，个人养老储蓄产品是主流。据国家社会保险公共服务平台显示，个人养老金产品中，从类型上来看，个人养老储蓄产品共465只，占比62.42%，是四类个人养老金融产品中最为齐全的一类。在产品预定利率方面，个人养老储蓄产品的利率较普通定期存款产品高。低风险收益好的特点使得个人养老储蓄产品成为目前最受欢迎的个人养老金产品。

　　“我去年买了一款三年期存款产品，年利率达3.24%，年度收益率不低。”市民秦女士告诉记者，她还有部分额度购买了基金产品，但收益很不理想。“我投了几款三年持有混合（FOF）Y基金，到目前为止，持仓收益率为-7.4%，已把税收优惠亏没了。”

　　市民陈先生表示：“试了一年，觉得基金产品波动较大，以后我会在个人养老金产品中，配置一部分存款、养老保险和固收理财产品。我觉得个人养老金制度还是挺好的，相当于强制储蓄，又可以享受税收优惠，我会继续每年缴存12000元，如果投资收益率再好点就是稳稳的幸福了。”

　　记者采访多家金融机构获悉，面对个人养老金理财与基金产品的收益压力，各类金融机构开始更加注重根据养老金客户的需求特点创新产品和服务，满足客户不同风险偏好、不同投资周期、不同收益目标的需求。

　　总体来看缴存越早 补充养老效果越好

　　记者从多家银行获悉，在缴存个人养老金的人群中，年缴存1万元以上的主要是40岁以上的人群，尤其是临近退休的人群。那究竟是不是年龄越大，越接近退休，存个人养老金越划算呢？

　　农业银行、兴业银行的相关业务负责人表示，个人养老金的积累是一个长期的过程，时间越长，账户中积累的资金就越多，退休后补充养老的效果就越明显。同时，个人养老金可投资的产品也都是倾向于长期投资，投资期限越长，受益越明显。

　　虽然说为养老做好资金准备越早越好，但是对于很多刚工作的年轻人来说，还要综合考虑自己的收入和支出，留好足够的备用金，以备买房等大笔资金需求。做好平衡后再考虑缴存个人养老金，因为转入个人养老金账户的资金，一般情况下，退休前是不能取出的。此外，值得注意的是，由于养老理财普遍期限较长，投资者也需理性衡量中长期收益，不可将养老理财当作“赚快钱”的渠道。（记者 江海）