“我想把国内的资产转移到国外，你们可以帮助操作吗?”

　　“可以。”

　　“你们的额度是多少?”

　　“没有限制。你想转移多少?”

　　“5000万美元吧。”

　　“没有问题，不过你要先移民，然后才能转。”

　　这是4月11日记者以客户身份咨询一家投资移民中介时的对话。

　　5000万美元，正是近期媒体所报道的，农行江苏江阴支行行长孙锋外逃海外时的携款金额。虽然中国实行外汇管制，但对于有心想将资产转移到海外的人而言，并非没有途径。

　　渣打银行私人银行部员工吴伊甸因涉嫌帮助孙锋洗钱、窝藏包庇而被刑事拘捕，这一事件开始将公众的注意力聚焦在私人银行为国内富人提供海外投资、跨境咨询服务中的法律和道德风险上。

　　4月10日，渣打银行私人银行部一位区域负责人告诉记者，渣打目前正在对此事进行调查，据他了解，孙锋并非渣打银行客户，吴伊甸的行为完全为个人行为。

　　一名前渣打私人银行员工猜测，其中可能另有隐情，孙锋很可能不是渣打中国的私人银行客户，但可能是渣打海外私人银行客户，其转移资产过程中，吴伊甸做了一些帮助。

　　4月12日记者就案件进展询问渣打中国，该行的表态依旧与此前一样，“因为这是警方正在调查的案件，我们目前无法就此事进行评论。可以确认的是，目前警方的调查不涉及渣打公司。”对于孙锋是否为渣打中国的客户，该行并未回应。

　　按现行法规，私人银行能为客户办理的资产转移服务几乎没有。记者联系到多位中资、外资私人银行人士，其均表示，私人银行不负责帮助客户把资产转移到国外，如果客户有海外资产配置需求，需要自己在海外拥有资产，如果转移，也只是个人行为，与私人银行无关。

　　表面上看，姑且不论转移手段是否合法，客户自行进行海外资产转移，对境内私人银行并无直接好处。但在私人银行境内外联动的利益分享机制之下，境内客户经理也有了利益诉求。

　　资金非法出海：地下钱庄“交换”

　　一名外资私人银行高管说，他身边的几位客户经理都认识地下钱庄的人，并在有需要时会介绍给客户。

　　上亿人民币资产如何转移到国外?多家受访的移民中介和知情人士不约而同地指向——地下钱庄。

　　这是最为简单的一种方法。某国有大行私人银行部负责人告诉记者，通常地下钱庄的资金转移并没有实际的国内外资金流动，所以不会触及中国外管局的监管，“你把资金打入地下钱庄在国内的一个账号，然后对方会在国外给你对应的外币，不需要实际的汇兑”。

　　一般而言，地下钱庄在江浙等沿海省份较多见，经营者在海外掌握大量外币，同时在国内也有人民币需求。“外币的来源很多，比如国外的上市公司，或在国外经营的企业。一般这些人和国内也有联系，需要国内的人民币。”上述人士介绍。

　　记者认识的一位人士在办理大额换汇时，通过朋友找了一位长期在国外工作，但母亲在国内的人，这位海外人士每年都要将一些美元换成人民币汇给母亲，因此双方约定，国内人士将人民币付到海外人士的母亲账户，而后者则将美元转至国外约定账户。

　　“通过地下钱庄转移资金很常见，在亚洲尤其在香港地区和新加坡，有些私人银行在帮人‘洗钱’，最大的客户群就来自中国内地和印尼。”一名外资私人银行高管告诉记者。

　　他解释，通常内地客户要先把资金打入地下钱庄在国内的户头，一个工作日后才能在国外提取外币，地下钱庄通过较高的汇差或手续费赚钱。虽然有一个工作日的间隔，但他称一般“比较安全”，而他身边的几位客户经理都认识地下钱庄的人，并在有需要时会介绍给客户。

　　2005年，前中国银行[3.060.33%股吧研报]哈尔滨河松街支行主任高山逃往国外时所汇出的2亿元人民币，正是多年内通过地下钱庄，数十次将存款转移到其设在加拿大的银行账户上。

　　此外，业内人士介绍，常见的带走资金的方法还包括现金、通过贸易公司、国外贷款等。

　　“可以直接带现金，或在国外注册一个公司，并和中国进行贸易往来。”一名知情人士支招道，“比如向国内发货，然后申请几百万美元的外汇付款额度，但实际上货物只价值几千元。”不过这种方式下，需提交相关合同、保函来确认真实性。

　　2008年，人民银行一份《我国腐败分子向境外转移资产的途径及监测方法研究》报告曾提及类似问题。报告援引社科院的一份调研资料称，九十年代中期以来，外逃人员携带款项达8000亿元人民币。人行发现，典型的转移资产途径包括现金走私、地下钱庄、经常项目下的交易、投资、信用卡工具、离岸金融中心、海外直接收受、通过在境外的特定关系人转移资金等等。

　　跨境“转介绍”利益驱动？

　　表面上看，客户自行进行非法海外资产转移，对境内私人银行并无直接好处。但在境内外联动的利益分享机制之下则不然。

　　海外移民和全球资产配置已成为近年来私人银行服务的热点。根据建行和波士顿咨询发布的《2011年中国财富管理报告》，越富有的人对离岸产品的需求越大，资产规模在5000万人民币以上的客户中，22%使用过离岸产品和服务，这部分需求还在增加。

　　那么，私人银行是否会为了满足客户的这些需求铤而走险?记者调查发现，情况并不简单。

　　一位外资私人银行资深人士介绍，通常在中国境内经营的私人银行，无论是中资行还是外资行，都只能服务客户的在岸业务。

　　这意味着，如果客户使用离岸私人银行服务，则需要先成为海外私人银行的客户。“中国的私人银行客户并不会自动成为其他国家的私人银行客户，必须按照当地私人银行要求开户，比如在当地存入100万美金。”多位中资行私人银行内部人士称，使用离岸服务的客户大多在海外就拥有资产。

　　按照现行法规，私人银行能够为客户办理的资产转移服务几乎没有。

　　“只能根据外管局的购汇要求办理。”工行私人银行部人士说。按规定，每人每年的购汇额度为5万美元。“你可以多找几个人换汇，提早几年开始准备。”一名国有大行私人银行部高管说。不过他认为，蚂蚁搬家，资金有限。

　　而各家私人银行提供的海外资产配置服务，主要通过QDII(合资境内投资者)方式投资海外。这种模式中，客户以人民币投资QDII基金，该基金在海外投资后将受益返回国内。虽然可以完成全球配置的功能，但资金最终还将回到内地，并未跨国转移。

　　另一种“内保外贷”形式——客户在国内存有资产，银行提供海外贷款，则被外资私人银行人士解读为“是为企业提供的服务，和私人银行无关。”

　　那么，如果客户自行进行了海外资产转移，境内私人银行又持何种态度?前述外资银行人士坦言，表面上看，海外私人银行增加了客户，境内私人银行却并没有得到直接的好处。但实际上，通过境内外联动，境内私人银行也能获得一定收益。

　　已开展离岸业务的多家中资私人银行，多数也在海外搭建了平台，或私人银行分部，或海外分行，从而将有海外金融需求的客户留在自己的体系内，并通过一定方式进行利益分成。一家尚未开展离岸业务的股份行私人银行高管告诉记者，该行之所以没有开展离岸业务，原因之一是寻找合作机构涉及利益谈判。

　　前述渣打员工透露，此前渣打主推离岸业务的是一位新加坡人，而吴伊甸是新加坡籍，有可能是延续了当时的做法。他认为，“农行的孙锋可能不是渣打国内私人银行客户，不排除其是海外私人银行的客户。”

　　“例如根据法律，海外私人银行的客户经理不允许在中国境内的经营场所内为客户开户和办理业务，但实际上，这些人可能会在经营场所外的地点完成这些活动。”前述人士称。

　　在一些情况下，中国境内的私人银行客户经理甚至会代为办理开户事宜。

　　根据国家外管局相关规定，中国公民在国外开户可以去当地，或通过具有代理境外分支机构开户见证业务资格的境内银行代为办理。代理开户见证即境内银行替客户在境内准备好所有的材料，并见证所有的材料都是真实的，然后将其寄往海外银行，海外银行根据当地法律审核，通过后将材料寄回国内。

　　此类业务中，中国银行进行得较多，主要是让留学人员在出国之前做好准备，出国前将资金汇向海外账户，出国后直接使用。然而有的外资私人银行人士直接利用自己仍然拥有国外金融机构从业资格，在国内直接为客户开户，略去中间程序。“开户见证需要得到境内、境外监管部门双方的同意。”一家涉足离岸金融的中资银行私人银行人士介绍，例如为境内居民进行在港“开户见证”，需要向金管局报批，以及在内地向银监会报备。如果省略则意味着规避了双方的监管。

　　银行对客户的资金来源进行审查是避免陷入客户“洗钱”纠纷的重要环节。前述国有大行私人银行部高管认为，对于中资银行来说，此类问题并不严重。“我们的大部分客户来自于原有的体系，和银行资金往来较多，所以银行比较熟悉，只有很少的陌生客户。”

　　对这部分陌生客户，这家银行通常会去了解客户原来的工作内容，使用哪家银行的服务，以及如何创业等，并会去原银行及央行征信系统了解客户信息。“没有天上掉下来的馅饼。”他说，“洗钱”问题主要出现在外资行，客户来源过于广泛，“尤其是瑞士、香港、新加坡等地，客户来自全球各地，所以难以核查资金来源。”