(雷永 林珊) 现在信用卡的普及率越来越高，每个人都拥有一张、几张甚至十几张信用卡，但是人们在享受信用卡带来的便捷服务时，有的人可能没有注意到，不经意的几次信用卡还款不及时，就会给自己的生活带来很多不便。

　　我国征信业发展时间不长，与国外发达国家相比，我国征信市场管理、征信活动的基本规则尚无法律依据，征信经营活动缺乏统一遵循的制度规范，部分以“征信”名义从事非法信息收集活动的机构扰乱了市场秩序。为了有效规范发展征信业，提供良好的征信服务，形成信用激励约束机制，约束社会经济主体的信用行为，我国出台的《征信业管理条例》于今年3月15日在全国范围内正式实施。

　　中国人民银行罗源支行信贷调统股股长 黄志华：征信业的出台它主要解决几个问题，一是解决征信业管理无法可依的问题，这部条例明确了人民银行及其派出机构作为征信业监督管理的部门对征信业实施监管。第二个是这个条例解决我们目前征信市场里面信息采集核实使用不规范的问题，规范征信机构信息提供者和使用者的业务行为，然后来促进建立良好的信用体系。

　　此次《条例》对保护个人信用信息主体权益作出了严格规定。

　　《条例》规定，除依法公开的个人信息外，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经同意不得采集;向征信机构提供个人不良信息的，应当事先告知信息主体本人;除法律另有规定外，他人向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途，征信机构不得违反规定提供个人信息。《条例》明确要求，征信机构以及包括银行、保险等机构，采用格式合同条款取得个人信息主体同意的，应当在合同中作出足以引起信息主体注意的提示，并按照信息主体的要求作出明确说明。

　　《条例》除了强化对征信机构、金融机构在个人信息采集、运用、管理方面的规范之外，还对个人不良信息保存期限作出规定。《条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限不得超过5年，超过的应予删除，否则将严格追究法律责任。那么，为什么规定个人不良信息的保存期限不得超过5年呢?中国人民银行罗源支行工作人员给出了解答。

　　黄志华说：规定不良信用信息保存期限的目的，在于促使个人改正并保持良好的信用记录。期限过长，信息主体信用重建的成本过高;期限太短，对信息主体的约束力不够。国际上一般都对个人的不良信息设定了保存时限，但期限并不相同。在《条例》草案公开征求意见时，有不少公众意见和专家提出，应当对不良信息设定一定的保存期限，且期限不宜太长。在充分听取各方面意见的基础上，根据我国的实际情况并借鉴国际惯例，《条例》将不良信息的保存时限设定为5年，超过5年的应当删除。

　　随着我国征信业逐步发展，个人信用报告越来越成为百姓经济生活中不可或缺的“通行证”。这份由中国人民银行征信中心出具的个人信用报告记载了客户的基本信息、信用信息和与金融生活相关的其他信息。而此次《条例》也赋予了个人对本人信息更多的权利，每年可免费两次向征信机构查询自己的信用报告。如果查询后认为信息有误、有遗漏，个人可以提出异议或投诉。《条例》还明确规定了受理机构必须进行答复以及规定了答复的期限。

　　《条例》的出台保障了市民诸多权益，市民也是大加赞扬。

　　市民：现在《条例》出台后我知道了个人不良记录只会保留五年，这样我心里感到很踏实，对今后重新建立个人良好的信用更有信心。

　　市民：《条例》出台对我们市民有很大的便利。《条例》出台可以提高我们市民的信用意识，有利于保护个人信息，对社会也有积极作用，使大家更注意诚信度，促进全社会守信用。

　　《征信业管理条例》的出台，对于银行的信贷更是产生深远影响。据了解，“个人信用报告”是银行信贷发放的重要参考，如果市民有很多次不良信用记录，在办理车贷、房贷、商贷时都可能受到影响或限制，如果市民的信用记录良好，那么将可能成为银行优先支持的对象。

　　中国建设银行罗源支行客户经理 林平：《条例》的出台对我们银行有着积极的意义，更加注意保护客户的信息，规范地使用信用报告，使这个信用报告在贷款过程中发挥激励和约束作用。良好的信用和不良的信用会区别对待。

　　《征信业管理条例》是社会信用体系建设的重要保障。详细了解《条例》的内容及意义并有效运用《条例》保护自身权益将有助于加强社会信用体系建设，在全社会形成诚实守信的社会氛围和环境。因此针对《条例》的出台，相关工作人员向市民提出几点注意事项。

　　黄志华：我们的市民不要听信网络社会上传的说社会记录只要花钱就能删除，这是不可能的，如果你怀疑不是因为自己的过失造成自己的信用记录不良，那么你可以向银行的机构提出异议申请。信用卡这块现在很多老百姓都有了，那么银行约定的还款日你要注意，建议我们的市民最好绑定一个日常用的一个储蓄卡账户并且开通短信提醒，这样子的话你在到期还款日前及时还款，你就不会造成违约。第二个是贷款，首先在和银行签订还款的时候要很认真看清楚合同，借款合同是怎么约定的。第二个你要关注人民银行的利率调整，如果出现利率上调的话，那么你就要多储一些钱避免不足还款产生不良记录。

　　同时为了帮助广大社会公众了解征信法规常识，号召市民不断提高信用意识和维权意识。据介绍，中国人民银行罗源县支行将组织开展《条例》宣传“进机关、进社区、进乡村、进企业、进校园”等活动，或将结合《条例》内容，组织创作系列文艺作品，以群众喜闻乐见的形式开展特色宣传活动。

　　黄志华：中国人民银行自2013年3月15日起到2013年6月14日，利用三个月的时间在宣传这个条例，采取了丰富多样的形式，通过这些方面跟广大市民直接接触。开展现场宣传活动，让我们的群众都能知道这些条例，也知道如何保护自己的信息，然后如何建自己的信用，然后共同来构建一个诚实守信，这样的一个社会环境。

　　征信业，是市场经济条件下专业化的信用信息服务行业。它对普通社会公众来说或许还有些陌生，实际上，征信业已经在我国有了几十年的发展史，只是一直没有出台相关法律予以规范。现如今《征信业管理条例》的正式实施，为推进社会信用体系建设奠定法制基础，结束了我国征信业无法可依的时代，必将对全社会形成诚实守信的社会氛围和环境提供重要的保障。