银行业向民资开放的“发令枪”刚刚举起，多家上市公司已经争先恐后冲出起跑线。今年7月，国务院“金十条”发布，明确鼓励民间资本设立银行，令众多资本随之躁动，近几个月中仅传出拟开办银行消息的上市公司就有近30家，民营企业们多年来对银行业巨额利润的羡慕与渴求再也无法掩饰。与此同时，地方政府抱着圈占金融资源和促进地方经济目的而出炉的各类鼓励政策，更给这股民资银行热添了一把火。

　　民资蠢蠢欲动扎堆办银行

　　9月以来，意向开设民营银行的企业越来越扎堆。在沪深交易所每日的公告栏中，细细搜索总能发现一些与民营银行相关的公告。10月11日，佳都新太最新公告表示，在广州市相关部门的大力指导下，公司确实拟与广州市其他民营企业尝试联合参与设立民营银行。就在10月7日，御银股份也发布公告称，拟与广州市其他民营企业尝试联合设立民营银行。公告还称，由于民营银行设立配套的法规制度尚需进一步明确，相关工作需待有关细则进一步优化和完善，银行设立事项尚需国家相关部门的具体指导与审批，因此此事项目前尚存较大不确定性。

　　其实，自7月初开始蔓延的民营银行热潮仍在不断升温。7月5日国务院发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，让众多上市公司、民间企业看到了设立民营银行的希望。9月16日，央行行长周小川在《求是》刊发署名文章又明确提出，支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位。

　　在高层持续释放积极信号的政策春风下，申请创办民营银行的队伍不断壮大。今年7月，就在金融国十条发布后，温州华峰集团就递交了设立民营银行申请。8月初北京中关村管委会率先提出建立中关村银行。有消息称，三胞集团和雨润集团已向银监会申报材料。美的集团内部已经讨论并原则通过了发起设立民营银行的议案。湖北荆州公安县上市公司凯乐科技发布公告称，将在荆州市作为主要发起人筹建“荆州银行”，初步注册资本20亿元。格力电器控股子公司珠海格力集团财务有限责任公司与珠海横琴村镇银行股东进行了前期接触，但公告也表示目前并未达成任何合作意向，具体合作方式亦无法确定。

　　另据了解，安徽省南翔万商、皖通高速等12家国有和民营企业联合成立的安徽新安金融集团，正在筹建民营银行;云南省第一家申请发起的民营银行是由云南省工商联牵头、民营企业家发起的云南泛亚金控银行。

　　据北京商报记者不完全统计，截至目前已有近30家企业拟成立民营银行。根据国家工商总局公示信息显示，苏宁银行、华瑞银行、苏南银行、锡商银行、中联银行等九家民营银行名称已获国家工商总局核准。

　　今年9月12日，“苏宁银行”和“华瑞银行”通过了工商总局名称预核准，一时间让“民营银行”四个字火了起来。同花顺iFinD数据显示，截至目前，申请或有计划申请筹办民营银行的上市公司或其大股东已达28家，其中包括苏宁云商、金发科技、格力电器、中关村、正泰电器、凯乐科技等上市公司直接参与的，此外还有美的、奥康、红豆、沙钢等集团层面参与的。

　　根据国家工商总局最新公示信息显示，名称获准的民营银行又新增三家：国信银行、东吴银行、冀商银行。据业内人士透露，其中冀商银行就有上市公司参与筹建。此前，获核准的苏宁银行、华瑞银行、苏南银行、锡商银行、中联银行等也有上市公司参与其中。

　　政策主导还是市场推动

　　民营银行为何这么火?其实许多实业大亨都怀揣着金融梦。例如，御银股份此前就曾投资过银行，2011年7月，御银股份以自有资金2500万元投资入股广东花都稠州村镇银行股份有限公司，持有其2500万股股份，占其总股本的10%。民营银行概念股板块中的新湖中宝多年来先后参股了盛京银行、吉林银行和成都农商行，今年8月19日新湖中宝在浙江股权交易中心参与竞拍，以3.8元/股竞得温州银行定向增发股份3.5亿股，投资总额13.3亿元，占温州银行本次增资扩股后股份总额的13.96%。一旦获得相关部门的批准，公司将成为温州银行的单一最大股东。

　　赚钱显然是民间资本涉足民营银行最大的动力。在每次的季报、年报中，上市银行都是最赚钱的“高富帅”，长期被冠以“暴利”的恶名。但在这种“指责”背后，却是许多民营企业掩饰不住的羡慕和嫉妒。

　　即使在今年饱受利率市场化冲击、坏账风险侵袭等不利因素影响，商业银行净利润增速大幅放缓，但16家上市银行上半年仍净赚6117亿元，占据了全部上市公司的半壁江山。不少中小银行净利润增速超过20%，如此强劲的赚钱能力，也难怪众多企业为了民营银行牌照挤破头。

　　北京商报记者调查发现，不少表示拟设立民营银行的上市公司今年以来业绩不佳，其中民营银行概念龙头股苏宁云商上半年净利润同比下滑近六成;从事白酒、房地产业的凯乐科技，上半年净利润同比下降46%;友阿股份、怡亚通上半年净利润分别仅有一成左右的增长。而我国尚未实现利率市场化，2%以上的存贷利差意味着银行仍可以靠天吃饭。以银行业务的利润弥补实业上的不足，或许是许多企业最迫切的渴望。

　　北京大学证券研究所所长吕随启对北京商报记者表示，此前商业银行没有对民营资本开放，因此民营资本就无法分享存贷利差带来的丰厚利润，如今有了分一杯羹的机会，各家企业自然趋之若鹜。

　　另一方面，地方金融办的鼓励支持也是企业设立民营银行的背后推手。在金融改革试验区里，新建银行、小贷公司升级村镇银行等举措都是推进金融创新的成绩，温州方面就颇为积极。有消息称，温州市方面已制定了民间资本发起设立自担风险的民营银行的试点方案。温州金融办正在向国家有关金融监管和审批部门积极争取，期望民营银行早日在温州落地。

　　此前，温州市方面曾多次提交申办民营银行的申请。早在2010年“新36条”出台后不久，温州市就筹划建立纯民资的温州华侨银行，但是《关于要求设立温州华侨银行的报告》递交至国务院后便再无音讯。国务院第197次常务会议批准设立温州金融综合改革试验区后，温州民间资本至少四次提交办民营银行的正式申请，拟注册资本金均在几十亿元甚至更多。

　　吕随启认为，“地方政府对企业设立民营银行通常抱有鼓励和支持的态度，本地区设立一家银行，就有了圈占更多金融资源的机会，对地方经济发展有利。而拿到首家或首批民营银行牌照，也将成为地方金融办的政绩”。

　　随着越来越多的民资企业扎堆设立民营银行，民营银行概念股被市场热炒。据北京商报记者统计，截至目前共有28只民营银行概念股，大部分与民营银行沾边的股票都实现大幅上涨。其中，苏宁云商从8月23日确认发起设立银行起，股价由7.64元/股上涨至13.7元/股，涨幅为81.94%。9月以来，红豆股份、友阿股份、中关村、保龄宝等概念股分别上涨52.34%、88.64%、41.78%、37.73%。御银股份10月7日晚间发布公告后，8日一开盘就冲击涨停，随后打开涨停板，最后又被牢牢封死涨停。有业内人士表示，不排除有相关的上市公司借助金融改革概念拉升股价的意图。中国金融智库专家宏皓撰文表示，开设民营银行就算等待批复时间很长，或者由于某些条件不具备，导致没有通过也无妨，因为股市目前强烈追捧;即使主营业务业绩不佳，但打着设立民营银行意愿的噱头，吸引资金炒作，提升股价，有助于高管减持套现。

　　民营银行未来发展如何破局

　　“阿猫阿狗真的能办银行吗?”民营银行概念蜂拥而至，在多数银行业人士看来，办银行并不是简单地存款贷款那么简单。

　　特别是随着存贷款利率逐渐放开，利率市场化进程加速前行，银行业的竞争态势已经到了白热化的地步。未来一旦民营银行出现，遍地开花结果，很可能享受不到之前靠利差“躺着赚钱”的时代，而是面临着更加激烈的市场。

　　“银行最好的十年已经逐渐远去，如果民营银行短期内能做得生龙活虎，目前国内银行业中这些专业人士就要羞愧得不得了了。所以短期内我们并不看好民营银行这一概念。”一位有民资参股的股份制银行内部人士感叹道。

　　吕随启同样给民企扎堆设立民营银行的做法泼了一盆冷水，“现在许多企业将银行业务想得过于简单，以为银行业赚钱。但金融业是个专业化程度极高的行业，即便是家电、服装的龙头企业，进入银行这一陌生的领域也不见得能够盈利”。他指出，银行业务并非存款贷款这么简单，随着综合化经营的大潮，资产管理、理财、投行业务等在银行业务中占据的比重越来越大，另外，专业人才储备、硬件及软件系统的搭建也要耗费民企诸多财力。

　　全国人大常委、财经委副主任委员吴晓灵日前也撰文指出，事实上，这些办银行的想法违背了银行特有的规律，不能说哪个领域缺钱，哪个领域就要办一家银行。银行吸收公众存款来放款，为了保证公众资金的安全，在放款的时候一定要注重流动性、可偿还性，因此银行资产运用必须是分散的，不能集中在某一个领域。更重要的是，民营或中小企业的融资需求不是说通过增加银行来满足，而是要改革资本市场，目前国内的间接融资已经太多了，现在银行的竞争已经白热化。

　　不过，仍有很多业内人士认为，通过民营银行来支持中小企业的发展极其必要。德意志银行大中华区首席经济学家马骏认为，新挂牌上海自贸区的一个重要实验是支持民间资本进入区内银行业。中国中小企业发展所面临的一个重要瓶颈是缺乏金融服务，今后应该发展几千家民营银行(类似于美国的7000家社区银行)来支持中小企业，而自贸区的试点将为这项改革提供有益的经验。

　　未来民营银行如果真的出现，究竟该服务于哪类客户?如何进行自身的定位?其业务范围又将划定在怎样的区域?

　　平安证券相关分析人士认为，民营银行应该与目前的国有银行、股份制银行、城商行、农信社及小贷公司等进行客户、区位的分层。民营银行较其他银行的优势在于资产端的定价能力，其面对的客户可能拥有较强的议价水平;其劣势在于缺乏信誉和风险自担能力、持续的资本金补充能力及稳定的低成本负债来源。参考国内泰隆银行以及国外乐天银行的案例发展经验，民营银行发展合作模式的选择需要考虑与股东的业务协同效应。“民营银行借助股东背景资源，在一圈两链的小微、互联网信用支付领域以及商户小额贷款领域可以与股东协同，也是未来可能成功的合作模式。”

　　冒进恐埋下风险隐患

　　“巧妇难为无米之炊”，在上市公司开设民营银行意愿不断增强的同时，相关配套的政策措施尚未出台令监管层以及多数行业专家极为担忧。

　　某市金融办的相关负责人告诉北京商报记者，其实现在多家上市公司提出要办民营银行，更多的还停留在想法、抛出概念，还没有实质的细则出炉。

　　摩根大通首席经济学家朱海斌认为，国内金融改革的步骤应该是存款利率遵循“先长期后短期，先大额后小额”的原则放开，预计这一过程将在未来2-3年内完成;引入存款保险制度，预计这一制度可能在未来6-9个月内出台;随后未来几年的首要任务是建立多层次金融市场，包括债券市场(市场化利率和收益曲线的形成)，开放国际版，批准设立民营银行等。

　　据了解，在银监会年中工作会议上，银监会主席尚福林明确表示了批准设立民营银行的思路：发起人自愿提出自担风险的具体模式，在获得银监会认可后，可以开始试办;试办一段时间后，再研究经验形成规则办法，加以推广。

　　不过，又有消息称，一份地方版试点民营银行监督管理办法(讨论稿)也在9月悄然出炉，这份讨论稿多达100余条，还需要多次修改。讨论稿中规定，民营银行需一次性注资不低于5亿元、不高于10亿元人民币作为注册资本，设立后视发展情况逐步增资。民营银行必须由一家具备实力、诚信经营的民企作为主发起人，可以不受任何单位和个人的干涉，并严格依照经营范围开展运营。

　　“民营银行进一步放开之前，需要建立存款保险制度和宏观审慎监管体系，存款保险制度可以把银行的损失与存款人的损失隔离开，而宏观审慎监管体系可以隔绝单一问题银行的风险传导。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为。

　　此外，郭田勇补充道，当前银行的退出机制不完善，扩大试点需慎重。未来不排除中国出现数百家甚至数千家民营银行。但民营银行的大量出现，一定是在利率市场化改革完成之后，也应该在存款保险制度建立之后。

　　北京商报记者 闫瑾 孟凡霞/文 韩玮/漫画 李烝/制表

　　国家工商总局2013年已核准民营银行名称及核准时间

　　5月13日

　　中储银行

　　6月18日

　　前海银行

　　8月12日

　　华商银行

　　8月15日

　　苏南银行

　　8月23日

　　国融银行

　　9月12日

　　苏宁银行

　　华瑞银行

　　9月18日

　　锡商银行

　　中联银行

　　9月23日

　　国民银行

　　9月26日

　　东吴银行

　　国信银行

　　冀商银行